银行卡,我们每个人都不陌生,钱包里放着四五张银行卡可能都很正常。同时,银行卡也十分重要,毕竟可能就是我们的全部家当了。不过,虽然每天会用到,你真的清楚了解它的规则和风险吗?
我估计答案是否定的,毕竟每年的银行卡纠纷案子,可真不少见。使用规则主要涉及经济领域,我就不多说了,我今天想讲的,正是银行卡的风险和法律问题,毕竟保管不善或者使用不当,都可能让你的银行卡陷入危机。
正式开讲之前,我想先纠正一种常见的错误看法,就是那些认为银行卡一旦被盗刷,很难被追回的观点。其实结果恰恰相反,只要你搞清楚流程,采取合适的措施,银行卡被盗刷很容易维权。
我代理过的两个被盗刷的案件,受害人都得到了银行的全额赔偿,所以,今天所讲的知识和经验,你很有必要好好了解。
我们先来看看这个很常见的案件。小孙在外出差时,突然收到四条银行发来的取款记录短信,说是银行卡里的12万块全被转走了。小孙半信半疑,看了看自己随身的行李,银行卡还好好地在钱包里躺着呢。可是,到附近的ATM机一查,钱真的没了。不是诈骗,那可不就是盗刷了吗。
这种时候,小孙应该怎么办呢?银行卡被盗刷,究竟应该怎么维权?与此相关的银行卡纠纷还有哪些呢?老规矩,我们先来弄清楚,银行卡相关的法律知识。
银行卡,根据银行划定的不同使用范围,可以分为借记卡和信用卡:
借记卡,就是我们平常所说的储蓄卡,在老一辈人口中也常被笼统叫做“银行卡”,可以存款、取款,并没有透支功能。一般来说,发工资、存款、理财等,我们用的正是借记卡。
信用卡,是具有透支功能的卡片。在银行授权额度内,你可以提前消费,以后再还款。
现在办理银行卡越来越简单。很多都是在公司楼下或人多的地方,简单摆摊儿放个桌子,你只要提供身份证就能当场办理。没有人会告诉你,办卡,尤其是办信用卡会有啥风险,更不会告诉你,透支甚至会构成刑事犯罪,也就是信用卡诈骗罪。
要了解信用卡诈骗罪,首先要清楚这个罪名的“信用卡”的法律含义。这里的信用卡,跟我们刚刚所讲的,银行分类里的信用卡意义不同。
法律角度来说,信用卡诈骗罪中的“信用卡”,是指商业银行或其他金融机构发行的,具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的电子支付卡。换句话说,法律上的“信用卡”范围更广,我们刚刚所说的两种银行卡其实都属于这个信用卡。
那么哪些情况,会构成信用卡诈骗罪呢?
一般来说有这么四种:
使用伪造的信用卡;
用假身份证办理信用卡;
冒用别人的信用卡;
恶意透支信用卡,尤其数额较大的情况。
前面三种,因为涉及假证或者类似盗窃的行为,很好理解,一般人也不会去碰。但第四种透支问题,估计是普通人最常犯也最受伤的情况,也让不少人都觉得挺冤枉。
现在的商家营销活动五花八门,又是双十一又是双十二的,就是为了从你的口袋里掏钱。自己一时没忍住“剁了手”,然后不能及时还钱,怎么就是犯罪了呢?
事实上,如果构成恶意透支,真的很严重。刑法规定的恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定额度或规定时间,透支使用信用卡,并且在银行催款2次后,超过3个月仍不还钱的行为。
我解释一下这里的“非法占有为目的”,一般是指这么五种情况。
明知道没有还款能力,却大额度透支用卡,最终还不起的情况。
肆意挥霍透支得到的钱,最终还不起的情况。
透支后跑路或者换联系方式,以逃避银行催债的情况。
抽逃、转移资金等各种隐藏自己的财产,以逃避还款的情况。
用透支得来的钱财,进行违法犯罪活动的情况。
这五种情况,基本上覆盖了所有透支的场景。这类情况下,只要你透支达到一定额度,并且在银行催款2次后,超过3个月仍不还钱的,都会涉嫌信用卡诈骗罪。
信用卡诈骗罪的量刑也是比较重的,主要根据恶意透支的钱数进行判定:
1万以上、10万以下的,属于数额较大,可能会判五年以下有期徒刑或拘役;
10万以上、100万以下的,属于数额巨大,可能会判五年以上、十年以下有期徒刑;
100万以上的,最高会判无期徒刑。
另外要注意,这个恶意透支的数额,并不包括复利、滞纳金、手续费等银行收取的费用。虽然信用卡的这一点很可恶,如果不能一次不清,会按你一开始的欠款额度来收利息、滞纳金等,但是法律上量刑不包括这些费用。
比如说,你欠了1万,只按最低还款额还了2000元,那么,银行在收取利息及滞纳金等费用时,并不会按8000来算,还是按照1万来计算,只要你不能一次还清,后面的费用都是按原总欠款来算的,也是不小的一笔钱。
现在来看小孙的经历。小孙很可能是在哪里刷卡时,被机器上的木马盗取了信息,然后丢了钱。根据我以往的办案经验,我给小孙这么几个建议:
首先,及时拨打发卡行的客服电话,对银行卡紧急干预,比如挂失、冻结等。这样,银行也可以根据具体情况,及时通过警方并冻结这笔钱,及时止损。
另外,拨打银行客服时,记得通话录音。这样在报案时,录音就可以作为证据,证明案件的真实性,使你的案件容易被警方立案。
第二步,尽快带着银行卡,到附近银行办理业务,并保留好底单;或者到ATM机上存款,并保留好存款底单。这么做,是为了证明卡还在自已身上,并没丢失。所以,不是因为把卡给了别人,或者丢了卡,才导致的丢钱。
第三步,报警处理。一般银行卡被盗,正确的报案地点,应该是发卡银行当地的公安机关,或者钱财被盗刷地点的公安机关。在做完前两步后,应该及时去公安机关报案,这样,警方可以调取相关转账信息来破案。
第四,和银行沟通,要求银行赔偿,如果沟通不顺利,及时带着上面的这些证据,咨询律师并起诉银行。银行卡就在自已身边,却被盗刷了这么多钱,即使自己有一定的责任,更多的防范责任也一定是在银行身上。
最后,我们来简单总结一下这节的内容。
信用卡诈骗罪中的“信用卡”,包括我们平常用到的储蓄卡和信用卡。当你的信用卡透支,却无力还款时,就已经在犯罪的边缘了。透支1万以上,经银行两次催收,超过三个月仍然没还的,可能要承担刑事责任。
而你的银行卡如果被盗刷,一定要记住“追钱四步曲”:
尽快挂失、冻结银行卡;
尽快去银行办理业务,证明卡在自已身上,不存在“人卡分离”;
向公安机关报案;
和银行交涉或起诉。
其实,我始终觉得信用卡诈骗罪,在透支方面的定罪也是有些问题的。法律应该同样加大发卡银行的责任,要求发卡银行在办理信用卡时,明确告诉办卡人有哪些风险,而不是任由银行工作人员为了冲业绩任意发卡,把责任和风险都押在办卡人的道德上。
在金钱面前,在生活窘境面前,道德和模糊的法律意识往往阻止不了人们的渴望和犯错。但是作为成年人,清楚了相应的法律风险后,我们也应该心里有数。
信用卡的使用要匹配自己的经济基础,不然可能就是万劫不复。这个世界,没有免费的午餐,天上掉下来的馅饼,不是脏的也是有毒的。
最后,给你留一个思考题:
老张用虚假身份应聘了超市收银员的工作,然后趁顾客刷卡时,利用读卡器盗取顾客的银行卡信息,并偷偷记下密码,最后利用盗取的信息制成伪卡,然后取现。后来老张被警方抓获,他将会接受什么样的处罚呢?
欢迎留言写下你的判决,也欢迎你把这篇文章转给亲人朋友,尤其是家里的老人和涉世未深的年轻人。银行卡不是什么魔兽,但是处理不当,受损失的一定是我们自己。